Одним из методов решения финансовых проблем для человека, оказавшегося в трудной жизненной ситуации, является возможность признания себя банкротом.
С 1.10.2015 года вступил в силу закон «О несостоятельности», согласно которому объявить себя банкротом могут не только юридические лица, но и граждане РФ.
Однако эта процедура носит комплексный характер, хотя все действия являются достаточно простыми.
Признаки банкротства
При этом должны иметься признаки недостаточности имущества, а именно:Признаки несостоятельности или банкротства даны в Гражданском Кодексе РФ, а именно в статье 213, и согласно тексту этого документа человек может быть признан банкротом только тогда, когда у него присутствуют обстоятельства, которые не позволяют ему исполнить свои финансовые обязательства в положенный срок.
- физическое лицо не выплачивает обязательные платежи более шести месяцев;
- сумма просроченной задолженности превышает стоимость принадлежащего ему имущества;
- гражданин не исполняет в течение месяца более чем 10% общего размера обязательных платежей;
- имущество, которое может быть арестовано и отобрано в уплату существующего долга отсутствует.
Для начала процедуры банкротства достаточно хотя бы одного признака несостоятельности.
Возможность инициировать начало процедуры признания физического лица банкротом есть не только у самого должника, но и у кредитного учреждения, перед которым гражданин не выполняет своих кредитных обязательств.
Даже если человек умер, то в отношении него можно начать процедуру банкротства, в том случае, если в наследство от него переходят долги.
Однако в некоторых случаях процедура признания банкротом является обязательным этапом для должника. Ее инициация не зависит от желания человека, а происходит в автоматическом режиме, согласно статье 213.3 и 213.4 ГК РФ.
Это происходит в том случае, когда сумма общей задолженности превышает 500 000 рублей, а требования кредиторов не могут быть выполнены на протяжении трех месяцев. Суд автоматически возбуждает дело по признанию должника банкротом.
Итак, для возбуждения дела должны иметься такие условия:
- общая задолженность физического лица превышает 500 000 рублей;
- присутствуют признаки несостоятельности;
- имущество, не относящееся к предметам первой необходимости, продается с аукциона;
- перспективы реструктуризации задолженности отсутствуют.
Процесс признания. Что делать?
После принятия заявления к рассмотрению процедура банкротства считается открытой.Для того, чтобы объявить себя банкротом физическое лицо, неспособное выполнить долговые обязательства, либо кредитор должен составить заявление соответствующего характера на рассмотрение в арбитражный суд.
При подаче заявления кредитором закон предусматривает совместную подачу ходатайства. сумма задолженности при этом может составлять более 50 000 рублей.
Согласно законно «О банкротстве» к заявлению может прилагаться график погашения долга с указанием срока выплаты. В этой ситуации суд может отложить рассмотрение дела на 3 месяца. Такой способ называется реструктуризацией.
Если этот вариант погашения долга не может быть исполнен со стороны должника, то суд приступает к доказательству финансовой несостоятельности физического лица перед кредиторами.
Признание в несостоятельности является законным только по решению суда.После вынесения судом решения о признании человека банкротом все имущество, ему принадлежащее, арестовывается и выставляется на аукцион.
Если его совокупная стоимость не превышает 300 000 рублей, то для продажи устраиваются публичные торги, если же стоимость выше указанной суммы, то продажа имущества осуществляется через специальные организации.
Последовательность процесса
Обратиться за консультацией к юристу, который поможет разобраться в нюансах закона и правильно оформить документы, что позволит сэкономить и время и деньги;Если человек принял решение о признании себя банкротом, ему необходимо выполнить ряд следующих действий:
- написать заявление о признании себя банкротом (это может сделать как сам должник, так и кредитор, к которому он может обратиться с этой просьбой);
- собрать документы, необходимые для предоставления в суд, которые являются подтверждением финансовой несостоятельности;
- послать уведомления всем кредиторам посредством заказного письма с уведомлением (в письме должна быть копия заявления о признании банкротом);
- передать документы в канцелярию арбитражного суда лично;
- дождаться решения суда о принятом решении.
Все расходы, связанные с судебными издержками и вознаграждением финансовому управляющему, ложатся на должника и составляют порядка 10 000 рублей.
Необходимые документы
Однако основные документы обычно следующие:Пакет документов, подаваемых в суд вместе с заявлением о признании банкротом, составляет довольно внушительный размер, и для каждого случая является индивидуальным.
- непосредственно само заявление (копии которого рассылаются всем заинтересованным лицам);
- справка с места работы или об ее отсутствии;
- сведения о дополнительных источниках доходов;
- информация о принадлежащем должнику имуществе;
- справка с места жительства;
- справка о составе семьи и наличии иждивенцев, если таковые имеются;
- копии кредитных договоров;
- копии всех извещений от финансовых организаций с требованием погашения долга;
- справка об отсутствии статуса ИП;
- копии документов, подтверждающих крупные сделки (свыше 300 000 рублей), например купля-продажа недвижимости или автомобиля;
- справка о полученных доходах за последние три года;
- справка о налогах, уплаченных в пользу государства за последние 36 месяцев;
- выписки из банков об остатке средств на них;
- документ, свидетельствующий о семейном положении;
- квитанция об оплате государственной пошлины;
- информация о кредиторах.
Информация об остатке денежных средств на счетах должна включать в себя и средства, находящиеся на электронных кошельках.
Копии всех документов, предоставляемых в суд, должны иметь нотариальное заверение, а в случае обращения кредитора, должны быть заверены печатью предприятия.
Последствия банкротства
Однако это неправильное мнение. Признание себя банкротом несет за собой ряд последствий и ограничений.Многие думают, что, признав себя банкротом, можно просто избавиться от долгов и не выплачивать их.
Во-первых, все имущество должника будет распродано с аукциона, а средства, вырученные от продажи, пойдут на погашение задолженности кредиторам. Вся оставшаяся задолженность будет аннулирована.
Под арест попадает даже то имущество, в котором должник имеет только долю собственности. примером может являться часть недвижимости, принадлежащая лицу, признанному банкротом, совместно с супругом.
Такое имущество продается следующим образом:
- часть денег, вырученных от продажи, предоставляется супругу, имевшему долю собственности наравне с должником, таким образом, чтобы у него была возможность приобрести для себя недвижимость меньшей площади;
- производится обмен жилья на другое, меньшее по размером, с доплатой, которая идет на погашение долга.
К последствиям признания себя банкротом относится аннулирование всех сделок между ним и родственниками за последний год.
То есть, если должник продал свой автомобиль брату или другому родственнику, то факт продажи становится ничтожным, и автомобиль изымается для продажи с аукциона. Такая процедура предусмотрена для уменьшения возможности проведения финансовых махинаций.
Срок действия статуса банкрота сохраняется за физическим лицом на протяжении пяти лет с момента признания его судом.
Все это время для него будут действовать такие ограничения:
- запрет на руководящие должности;
- в любых договорах, предусматривающих финансовые обязательства, должен указываться факт банкротства;
- возможность взять кредит отсутствует.
На все время действия статуса банкрота накладывается мораторий на повторную подачу заявления.
В случае, когда физическое лицо признано финансово несостоятельным, кредиторы, не участвовавшие в процессе, не могут в течение пяти лет подать заявление повторно, если не успели этого сделать в течение месяца со дня вынесения судебного решения.
Однако законом предусмотрено и уголовное наказание за лжебанкротство, то есть за подачу недостоверных сведений о финансовом положении должника в процессе проверки.
Если такие действия будут выявлены, то нарушителя ожидает уголовное наказание до шести лет ограничения свободы.
Как происходит упрощенное признание должника банкротом? Кто такой арбитражный управляющий и как происходит сопровождение процедуры банкротства? Как правильно подавать заявление о банкротстве?
Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «ХитёрБобёр»! С вами вновь Денис Кудерин.
Продолжаем серию статей, посвященных банкротству. Тема очередной публикации – процедура банкротства.
Материал будет интересен и частным лицам, и владельцам юридических компаний. Всегда полезно знать, как правильно вести дела с кредиторами в случае длительных финансовых затруднений.
Итак, начнём!
1. Понятие, признаки и цели банкротства
Банкротство как правовое явление возникло в РФ и странах ближнего зарубежья относительно недавно.
Ещё 25 лет назад никакой законодательной базы для признания компаний и частных лиц финансово несостоятельными не существовало, поскольку рыночная экономика только начала своё становление на просторах бывшего СССР.
Первый закон о банкротстве был принят в 1992 году. С тех пор нормативные акты много раз менялись, так как менялась экономическая действительность в России и соседних странах.
Сегодня в РФ действует «Закон о несостоятельности» от 2002 года.
До октября 2015 года стать банкротами могли только юридические лица – компании, фирмы, организации. В связи с развитием института кредитования назрела необходимость в изменении правовых нормативов.
Сегодня объявить себя банкротом могут и рядовые граждане – физические лица и индивидуальные предприниматели. Закон о банкротстве физлиц нацелен на цивилизованное решение вопросов, связанных с нарушением долговых обязанностей.
Шаг 1. Оценить вероятность банкротства
Оценка вероятности банкротства проводится гражданином на основании анализа собственного финансового состояния.
Если физлицо теряет часть ежемесячных доходов и понимает, что в ближайшие месяцы долги по кредитам будут расти, самое время – подумать о признании банкротства. Для подачи заявления сумма долгов должна превышать полмиллиона рублей.
Несостоятельность не освобождает от долговых обязательств, но позволяет должникам хотя бы частично освободиться от психологического давления со стороны кредиторов.
Шаг 2. Подготовить документы в арбитраж
Список документов для предоставления в арбитраж стандартный и регламентируется законом.
Должнику понадобятся:
- справки, подтверждающие наличие долга;
- опись собственного имущества (составленная по форме и заверенная нотариусом);
- справка о доходах;
- выписка из банка о состоянии счета;
- личные документы (удостоверение личности, свидетельство о браке и т.д.).
К пакету прикладывается составленное по утвержденной форме .
Шаг 3. Дождаться результатов рассмотрения заявления
Все решения касательно несостоятельности граждан принимаются арбитражным судом.
Для информации
Такие суды работают далеко не во всех городах РФ, а только в региональных центрах. Кроме затрат на поездку, должникам придётся платить из своего кармана финансовому управляющему и покрывать судебные издержки.
Анализом реального финансового состояния гражданина занимается уполномоченное судом лицо. Финансовый управляющий должен установить признаки банкротства, рассмотреть возможность реструктуризации долга и при необходимости провести независимую оценку имущества гражданина.
Шаг 4. Согласовать график реструктуризации долга
Реструктуризация, как это следует из самого слова, есть изменение структуры долговых обязательств физлица. Под этим термином подразумевается также ряд мероприятий, призванных стабилизировать денежные дела гражданина.
Типичные действия такого плана – уменьшение размеров ежемесячных выплат с параллельным увеличением срока кредита, отмена репрессивных мер со стороны кредиторов на период реструктуризации.
Шаг 5. Реализовать имущество
Продажа личного имущества с молотка возможна после официального объявления должника банкротом. Торги назначаются, если реализация не дала нужного результата или доходы гражданина не позволяют погасить задолженность в необходимом объёме.
На аукцион выставляются ценные и ликвидные активы – транспортные средства, недвижимость, драгоценности, предметы роскоши, техника. Отнять у физлица единственную жилплощадь кредиторы и суды не вправе, но они могут потребовать выделения доли в совместно нажитом в законном браке имуществе.
4. Сопровождение процедур банкротства – кто может оказать квалифицированную помощь
Признание несостоятельности требует затрат времени, сил, нервной и психической энергии. Чтобы процедура прошла гладко и с минимальными издержками, советую доверить сопровождение банкротства специалистам.
В онлайн и оффлайн режиме сегодня действует множество фирм, занимающихся профессиональной помощью по банкротству. Такие компании ведут дела юридических и физлиц, сокращая их расходы и помогая добиться наиболее оптимальных судебных решений.
Специалисты работают на стороне должника и оказывают услуги по оформлению документов, сокращению сроков дела, соблюдению юридической чистоты процесса.
Сопровождением банкротства занимаются следующие организации:
1) Национальный Центр Банкротства
Фирма работает в столице и регионах, проводит онлайн-консультации для своих клиентов. Не упустите возможность проконсультироваться удаленно.
2) СТОП-Кредит
Компания, специализирующаяся на спорах граждан и юридических лиц с кредитными организациями. Если у вас возникли проблемы с кредитными организациями или есть просрочки (большие задолженности), то вам сюда.
3) Всероссийская Служба по Банкротству
Фирма с филиалами во многих городах РФ, работающая с клиентами непосредственно в офисах и дистанционно. Даже из самых удаленных уголков нашей страны вы можете воспользоваться услугами этой организации.
В этой статье мы подробно рассмотрим, каков порядок банкротства физических лиц согласно закону . Итак, поехали!
Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде
Плюсы и минусы для должника, последствия
Шаг 2: первое судебное заседание
В процессе первого судебного заседания решается вопрос о выборе процедуры:
- реструктуризации долгов;
- реализации имущества.
Если у вас нет высокого уровня доходов (от 70 000 рублей в месяц), и вы понимаете, что не сможете рассчитаться со своими долговыми обязательствами, то в заявлении следует просить о переходе к реализации имущества без первой процедуры. В таком случае расходы при банкротстве будут на порядок меньше. Это одна из основных особенностей банкротства. Например, вам не придется переплачивать еще 25 000 рублей за услуги управляющего (за процедуру реструктуризации управляющему выплачивается 25 000 рублей, равно как и за реализацию имущества).
Важно! На нашем сайте представлены судебные решения по банкротству физических лиц, согласно которым в 95% случаев суд принимает решение сразу о реализации, даже если у должника совсем отсутствует имущество . В таком случае финансовый управляющий просто производит проверку на предмет сокрытого имущества и составляет отчет для суда. Соответственно, неоплаченные задолженности полностью списываются.
С 2015 года в России объявить себя банкротом (или быть им признанным по заявлению кредиторов) могут не только юридические лица, но и ИП, а также физические лица, которые являются гражданами РФ. Информация о порядке и условиях, а путях реализации банкротства содержатся в тексте закона «О несостоятельности (банкротстве) от 26.10.2002 N 127-ФЗ, который был дополнен главой 10 («Банкротство гражданина»).
Как сказано в п.3 главы 213 закона, возбуждение производства по делу о банкротстве гражданина может быть начато по заявлению гражданина (также этим правом наделяются уполномоченные органы и кредиторы должника).
Таким образом, ответ на вопрос, можно ли провести банкротство физических лиц самостоятельно, имеет положительный ответ. Какие шаги необходимо для этого предпринять - об этом в нашей статье.
Как самостоятельно объявить себя банкротом
Заниматься данным вопросом самостоятельно - логичный шаг для человека, у которого нет денег на выплату долгов по счетам. Хотя в настоящее время сложилась печальная практика, когда потенциальному банкроту приходится выкладывать немалые деньги за услуги . Это не дает более чем 600 000 тысячам физических лиц (именно столько на 2018 год есть человек, попадающих под параметры банкротов - они не выполняют своих обязательств перед кредиторами и имеют долги в размере свыше полумиллиона рублей), инициировать дело.
Но пробовать в любом случае стоит. Так, в настоящее время сокращен размер пошлины в суд - всего до 300 рублей. За работу финансового управляющего по-прежнему нужно на первоначальном этапе заплатить 25 000 рублей. Но, возможно, все изменится. Пока же рассмотрим вопрос банкротства физических лиц - как самому добиться получения данного статуса.
Старт процедуры
Всего в процедуре можно условно выбелить семь основных шагов (есть и промежуточные):
Сбор и подготовка необходимых документов, подача заявления в суд.
Арбитражный суд рассматривает обоснованность заявление и по итогам рассмотрения принимает решение о том, что оно обоснованно (после этого вводится реструктуризация долгов лица) или необоснованно (в данном случае либо заявление возвращается на доработку, либо производство по делу о банкротстве гражданина вообще прекращается).
Реструктуризация долга, (возможна не всегда, на этом же этапе возможно заключение мирового соглашения между должником и кредиторами, и тогда процесс признания банкротом завершается).
Присвоение гражданину статуса банкрота (происходит в том случае, если реструктуризовать долг не представляется возможным).
Реализация имущества должника (этим занимается финансовый управляющий, какое именно имущество подлежит изъятию и реализации, указано в законе).
Оплата долгов банкрота из средств, вырученных в ходе реализации имущества (если имущества не было, и продавать ничего не стали, то данная стадия пропускается).
Списание долгов, на покрытие которых не хватило денег (списанию подлежат не все виды долгов, но основные - кредиты, задолженность перед ЖКХ - вам спишут).
После этого банкрот получает возможность начать жизнь с нового листа - без груза неподъемных долгов.
Итак, как объявить себя банкротом физическому лицу? Если вы являетесь неплатежеспособным, а также имеете долги в размере выше 500 000 рублей и не платите по счетам более трех месяцев, то это дает вам основание обратиться в арбитражный суд по месту жительства с заявлением о признании вас банкротом. Собирать документы также придется самому - учтите, что перечень достаточно велик, и на сбор отводится около месяца.
Условия и требования
Чтобы оформить банкротство физического лица, нужно для начала попасть под действие закона. А для этого необходимо, чтобы:
У вас накопилось долгов в сумме свыше полумиллиона рублей. Долги плюсуются. Сюда могут входить невыплаченные банковские кредиты, задолженность по коммунальным услугам, долги по распискам. Платежи просрочены минимум на 3 месяца.
Сумма ежемесячных выплат по всем долговым обязательствам составляет большую часть доходов гражданина и после ее оплаты у него на руках остается денег меньше, чем составляет размер прожиточного минимума в регионе его проживания.
Во втором случае подать заявление можно при любой сумме долгов.
Важными факторами, которые рассмотрит суд, могут быть наступление инвалидности должника, признание нетрудоспособности, утрата большей части имущества в результате непредвиденных обстоятельств и т.п. Соответствующие справки необходимо приложить к заявлению.
Заявление
Перед тем, как подать на банкротство физическому лицу, осуществляется сбор документов, подтверждающих неплатежеспособность, определяющих материальное состояние и сообщающих персональные данные должника.
Так, обязательно потребуется предоставить подлинники или копии следующих документов:
Паспорт гражданина РФ, свидетельство о браке или о разводе, свидетельства о рождении детей, брачный договор, документы о разделе имущества, наследстве. Из этого перечня обязательным является только паспорт, копии остальных документов прилагаются только в том случае, если они есть (не предоставлять их можно только в ом случае, если они никогда не были получены - к примеру, должник не состоит и никогда не состоял в браке, у него нет детей, и т.п.).
ИНН, СНИЛС, для ИП - дополнительно свидетельство о регистрации в данном статусе и справка, его подтверждающая.
Опись имущества гражданина, свидетельства о праве собственности на различное недвижимое имущество (квартира, дом, земельный участок, дача, гараж и т.п.), ПТС (для владельцев авто), сведения о залоговом имуществе, документы о сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, транспортом на имя гражданина за последние три года (если сумма сделок превышает 300 000 рублей).
Документы о непогашенной задолженности, а также о том, почему погасить ее не представляется возможным (справка о доходах, состоянии здоровья, и т.п.).
Списки кредиторов и всех лиц, которым должник задолжал деньги. По каждому кредитору должна быть указана полная информация - название или ФИО, контактные и регистрационные данные, место нахождения или место жительства, сумма к оплате на текущий момент.
Сведения о доходах гражданина за последние три года, а также сумме удержанных с него налогов, информация о банковских счетах и остатках денег на них, банковские операции за последние три года.
Если заявление о банкротстве гражданина основывается на каких-то дополнительных фактах (к примеру, получение инвалидности в период выплаты ранее оформленных займов), то документы об этом также нужно включить в общий пакет.
В заявлении гражданин имеет право указать финансового управляющего, который будет заниматься его делом. Если он этого не сделает, то управляющего назначит суд.
Заявление подается в арбитражный суд по месту регистрации должника.
Этапы банкротства
На первом этапе суд рассматривает обоснованность заявления. Для этого проверяются все указанные в заявлении факты и приложенные к нему документы. Если заявление признается обоснованным, то начинается производство по делу о банкротстве гражданина.
С этого момента по всем кредитам перестают начисляться пени и штрафы, вам больше не имеют права звонить коллекторы или сотрудника банка, а также иные кредиторы. Погашать задолженности с этого момента также нельзя без решения суда.
Назначенный судом финансовый управляющий проверяет состояние текущих финансовых дел должника и выносит вердикт о том, возможно ли провести реструктуризацию накопившихся задолженностей с учетом регулярных доходов лица. Если реструктуризации возможна, он же предлагает план поэтапного погашения задолженности (во времени данная процедура может быть растянута на срок до 3 лет). План должен одобрить должник и согласовать кредиторы. Данный вариант возможен только в том случае, если у физлица есть постоянный источник доходов. При наличии статуса неплатежеспособного провести реструктуризацию не получится.
На этом же этапе может быть заключено мировое соглашение между кредиторами и должником. Это когда без вмешательства суда и финансового управляющего сторонам в ходе судебного разбирательства удается прийти к соглашению.
Если реструктуризация невозможна, а договориться с кредиторами не получилось, должник признается банкротом. Это решение влечет за собой наложение ареста на имущество и счета должника. Изъятию и реализации не подлежит только то имущество, которое прописано в законе, в том числе личные вещи и единственное жилье.
В течение полугода после того, как гражданину удалось самостоятельно признать себя банкротом, его имущество реализуется на торгах. Этим занимается финансовый управляющий.
Из средств, полученных в результате продажи имущества, выплачиваются долги. Кредиторы получают деньги в порядке очередности, установленной судом.
Если на покрытие части долгов денег не хватило, то они списываются. Больше к вопросу об их погашении кредиторы возвращаться не имеют права.
Если у должника нет имущества, которое можно было бы продать, то долги списываются, а пункт 3 пропускается.
Важные оговорки про самостоятельное банкротство
Не все долги подлежат списанию. Вам все равно придется платить алименты, долги по заработной плате и выходному пособию (если на вас работали люди), возмещать ущерб, причиненный жизни и здоровью других лиц.
Если выявляются факты сокрытия гражданином имущества или его незаконной передачи во владение третьих лиц, кредиторы, чьи требования не были удовлетворены, могут обратиться в суд заявлением о пересмотре дела.
Если должник не выполняет свои обязательства в ходе реструктуризации или мирового соглашения, возобновляется дело о признании его банкротом.
В случае смерти банкрота в ходе рассмотрения дела, продолжить участие в нем могут его наследники. Они же могут подать на банкротство физ лица, ранее умершего, если оно оставило им только долги или же сумма долгов превышает стоимость оставленного в наследство имущества.
За попытку сокрытия имущества и доходов (фиктивное банкротство) предусмотрено уголовное наказание - до 6 лет лишения свободы.
Сумма и сроки
В среднем рассмотрение дела о банкротстве физического лица занимает один год. Что сюда входит:
Подготовка документов и подача заявление - 1 месяц.
Рассмотрение заявления судом - от 2 недель до 3 месяцев. Сюда входит период, которые дается лицу на приведение заявление в соответствие нормам (если оно было оформлено неправильно, или были собраны не все документы).
Реструктуризация - на нее выделяется срок от 3 месяцев до 3 лет.
На реализацию имущества дается полгода.
Сколько стоит банкротство физического лица в 2018 году? Разберем по пунктам:
Госпошлина за подачу заявления 300 рублей,
Работа финансового управляющего на первоначальном этапе 25 000 рублей (первые две суммы необходимо сразу внести на депозит суда, иначе дело не будет рассматриваться. Если у вас нет 25 000 рублей, к заявлению можно приложить ходатайство об оплате работы управляющего в рассрочку).
Также финансовый управляющий получает свой процент от суммы реализованного имущества.
Будет ли выгодно?
Банкротство физических лиц - это крайний шаг, который, с одной стороны, позволяет избавиться от долгов, с другой - влечет за собой ряд неприятных последствий.
Бесплатно провести процедуру не получится, как мы уже выяснили выше. А значит, человек, у которого нет ни копейки за душой, воспользоваться процедурой не сможет (если заявление не подадут его кредиторы).
Другие минусы: ваше имущество будет продано с торгов, счета арестованы, банки не будут больше выдавать кредиты (минимум 5 лет). И вообще, процедура изматывает душевно и физически, по отзывам тех, кто через нее прошел.
Но есть и выгода банкротства - расчет с кредиторами в удобном графике (если применяется процедура реструктуризации) или списание долгов. Это цивилизованный путь решения проблем с кредиторами, который гарантирует, что у сторон после окончания процедуры банкротства не останется претензий друг к другу.
Так же можете оставить свой в комментариях или задать вопрос бесплатному юристу по банкротству или поделится информацией с друзьями в соцсетях.
Здравствуйте! Сегодня поговорим о том, как признать себя банкротом перед банком и рассмотрим пошагово процедуру банкротства физического лица.
Условия банкротства физических лиц
Объявить себя банкротом и не платить кредит могут физические лица, накопившие задолженность больше 500 000 рублей.
В эту цифру входят выплаты, состоящие не только от сумм кредитов, ссуд, ипотек, но и налоги, услуги ЖКХ, другие долговые обязательства.
Во время корректировки закона, внесены изменения, разрешающие гражданам обращаться с просьбой о признании банкротства, если сумма долговых обязательств меньше 500 тыс. рублей. Для этого нужно иметь обоснованные основания, повлиявшие на стабильность дохода.
Для каждого они индивидуальны, примером служат причины:
- Прошедший пожар, вследствие чего уничтожено имущество;
- Полученная инвалидность;
- Бракоразводный процесс повлиял на материальное положение;
- После ежемесячного платежа в семейном бюджете не остается прожиточный минимум;
- Трехмесячная просрочка оплаты по кредитным договорам.
Финансовым статусом каждого человека является его способность оплачивать свое жизнеобеспечение, возникшие обязательства по ссудам, ипотеке, различным займам. После обязательных ежемесячных выплат у физического лица должен остаться прожиточный минимум, предназначенный наполнить продовольственную корзину.
Банкротство наступает с момента, когда нечем платить банкам, прочим учреждениям, нет имущества, способного погасить возникший долг, а несостоятельность доказана независимой экспертизой.
Итак, условия банкротства:
- Гражданство РФ;
- Общая сумма долга более 500 000 р;
- Отсутствие взносов по уплате долгов более 90 дней;
- Доказательства неплатежеспособности;
Приступить к процедуре банкротства имеет право любой гражданин страны, предприниматель, а также их кредиторы.
- Финансисты предприятий применяют подобную практику, если возникают подозрения, что клиент не платит по вымышленным причинам. Поданная претензия в суд, позволяет признать факт мошенничества;
- Наследники умершего родственника могут воспользоваться законом и доказать банкротство, если им в наследство достались кредиты.
Процедура банкротства физического лица — пошаговая инструкция
С каких шагов начать процедуру, что нужно, чтобы объявить себя банкротом, помогут выяснить специалисты юридической консультации. В любом районе нашей страны их много. Разъяснения по всем вопросам, происходят бесплатно.
Процесс банкротства проходит долго, может продолжаться несколько месяцев и включает следующие этапы:
- Обращение в Арбитражный суд с заявлением по месту жительства должника. К нему прилагаются предусмотренные законодательством документы;
- Суд решает, насколько обоснованы факты поданных приложений и выносит определение принять заявление, начать судопроизводство или отказать;
- Открывают дело, начинается имущественный арест, назначается финансовый управляющий. С его помощью происходит контроль над материальным состоянием должника, общение с кредитором, составлением реструктуризационного плана, оценкой и реализацией имущества.
Перед судебными исполнителями стоит задача подтвердить, доказать несостоятельность гражданина. А также отсутствие у него дохода, достоверность неблагоприятных обстоятельств и обоснованность желания добиться банкротства. Какие крупные сделки были совершены заявителем в последние 5 лет, выясняют юристы. Факты дарения транспортных средств, загородных коттеджей, переоформление банковских счетов тоже подлежат проверке. Последует наказание, если обнаружится попытка мошенничества, обман суда.
Сколько стоит процедура банкротства физического лица
При самых минимальных затратах и самостоятельном проведении данной процедуры (без привлечения юристов) процедура банкротства обойдется гражданину примерно в 30 тыс.р.
- В эту сумму входит государственная пошлина, оплата финансового управляющего и прочие расходы, такие как отправка писем с копиями документов всем вашим кредиторам.
Данная сумма увеличится, если вы решите привлечь юристов, чтобы они помогли вам в проведении процедуры банкротства.
Будьте внимательны! Только суд назначает финансового управляющего. Частные лица не могут этого сделать.
Какие документы необходимо предоставить
Некоторые документы имеют свои сроки в течение которых они действительны, поэтому отнеситесь внимательно к предоставляемым выпискам и справкам для суда. Каждая, приложенная к заявлению бумага должна быть не просроченной, иначе ее придется заменить новой, а судебное разбирательство затянется.
Список содержит следующие документы:
1. Заявление
Пожалуй, самый важный документ, с которого начинается процедура банкротства.
В заявлении очень важно указать причины по которым вы не можете выплатить долги, обосновать их подкрепив документами.
Образец заявления о банкротстве вы можете «скачать» у нас.
2. Документы, подтверждающие наличие долга
В зависимости от того, какие долги у вас образовались, нужно представить одни из следующих документов:
- Договора с банками и прочими финансовыми организациями;
- Квитанции за коммунальные платежи (если вы не в состоянии их оплачивать);
- Расписки;
- Уведомления о штрафах;
- И т.д.
Если у вас на руках отсутствует тот или иной документ необходимо запросить его копию у соответствующей организации.
Если вы планируете объявить себя банкротом перед банком, то вам необходим только первый документ — договор.
3. Справка о доходах за последние 3 года
Важно! При сокрытии (умышленном или случайном) дохода за представленный срок последуют соответствующе санкции.
- Справка с мест работы за последние 3 года о заработной плате за этот срок;
- Документы, подтверждающие пенсионные начисления. Пенсионеры снимают копию с пенсионного удостоверения;
- Документы, подтверждающие начисление процентов по вкладам;
- Документы, подтверждающие наличие вкладов и счетов с указанием находящихся на этих счетах сумм;
- Выписки с банковских счетов, на которых производятся вклады, пластиковые карты;
- Информация о выполненных операциях по реализации товаров, сделках с транспортом, недвижимостью, если их стоимость превышает 300 000 рублей (договоры дарения, купли-продажи и т.д.);
- Акционеры подают копию реестра;
- Безработные, представляют справку со службы занятости, что таковыми являются;
- Прочие документы.
4. Документы на имущество должника
Составляется опись, в которой указана каким имуществом, владеет должник, предметами роскоши, недвижимостью, транспортными средствами. В том числе находящимися за рубежом.
Для этого необходимо предоставить:
- Свидетельство о праве собственности;
- Договора купли-продажи;
- И т.д.
Разделенное во время развода имущество, подтверждают заверенными бумагами;
Если у вас нет никакого имущества, вы ничего не предоставляете. Это повысит ваш шанс быстрого разрешения судебного спора.
5. Информационные документы
- Паспорт;
- СНИЛС;
- Свидетельство о заключении брака или о расторжении;
- Свидетельства о рождении детей;
- Подтверждение от налоговой службы, что физическое лицо не является индивидуальным предпринимателем;
- Справки о налоговых выплатах.
Все документы для суда предоставляются в оригинале + копия.
Каждая бумага, приложенная к заявлению, в суде проходит тщательную проверку на ее достоверность, срок годности. Судья не примет заявление в судопроизводство, если не будет полная комплектация документов.
Куда подать заявление о банкротстве
Заявление со всеми необходимыми документами подается в Арбитражный суд:
- По месту регистрации;
- По месту последней прописки;
- По месту фактического проживания.
Стоит отметить, если вы подготовитесь основательно к подаче документов (соберете все копии и выписки), то судебный процесс скорей всего не будет затягиваться, а решение суда не заставит себя долго ждать.
Если вы выдали доверенность на ведение вашего дела доверенному лицу, не забудьте уточнить все его полномочия, в частности, имеет ли он право подавать за вас заявление и участвовать в судебном процессе. Если да, то вам не о чем беспокоиться и все вопросы он решит самостоятельно.
Как подать заявление в суд:
- Лично;
- Через представителя;
- По почте;
- На сайте суда.
Что дает обращение в суд
Внимание! Только с помощью Арбитражного суда можно избавиться от долговой ямы, правомерно и официально. Если вам кто-то еще предлагает это сделать, то возможно это очередная кабала.
После обращения в суд у вас 3 варианта развития событий:
- Реструктуризировать долги;
- Реализовать собственность в погашение задолженности, признание банкротства;
- Решить конфликт мировым соглашением.
Соглашаясь прекратить кредитный спор мирным способом, стороны приходят к компромиссному решению. Должнику подобная договоренность служит хорошим вариантом в исходе по делу банкротства, но такой метод редкое явление.
Что означает реструктуризация или санация
Когда нет возможности заключить мировое соглашение судом назначается финансовый управляющий, который проводит анализ долгов. На основании полученных данных финансовый управляющий совместно с представителями банка разрабатывает график новых платежей. Этот процесс и является планом по реструктуризации или по другому санация.
План по реструктуризации долга может быть выполнен, если у должника нет:
- Дохода способного погасить долги;
- Непогашенной судимости в сфере экономических преступлений;
- Признания банкротства на протяжении пяти последних лет;
- Проведения реструктуризации меньше 8 лет назад.
Цель санации - частичное восстановление платежеспособности должника: уменьшение ежемесячных платежей по кредитам, увеличение срока их выплаты, кредитные каникулы и прочие необходимые процедуры.
Результат реструктуризации :
- Остановка начисления штрафов и пени;
- Оставляют должнику сумму необходимую на жизнь;
- Назначают новую цифру в графике выплат, которую сможет выплачивать дебитор.
Выплатив задолженность по этому плану, человек не будет считаться банкротом. Это влияет на его кредитную историю, когда появится желание снова купить вещь с помощью банка, гражданин обязан сообщить, что участвовал в плане реструктуризации.
Если реструктуризация не проводилась, а решением должник признан банкротом, действия на этом этапе не заканчиваются.
Начинается процесс открытых торгов вещей должника, драгоценностей, транспортных средств, недвижимого имущества, предметов роскоши по оценке экспертов стоимостью не меньше 100 тыс. руб.
Подобная процедура не страшна жителям, у кого нет самолетов, пароходов, заводов.
Что не подлежит изъятию в учет долга
Законодатели утвердили список товаров, принадлежностей, которые нельзя отнять. В него входят:
- Земельный участок, с расположенным на нем жильем, единственная квартира, с проживающим заемщиком. На улицу человека не выгонят, если он имеет одно жилище;
- Мебель, посуда, домашние вещи;
- Одежда, обувь;
- Приборы, механизмы необходимые для работы;
- Оборудование, бытовая техника стоимостью меньше 100 тыс. руб.;
- Домашние животные, скот, хоз. постройки, корма для птицы, кроликов, пчел, принадлежащие не для предпринимательской деятельности;
- Денежные средства в размере прожиточного уровня каждого члена семьи;
- Продукты питания;
- Дрова, газ, бензин, необходимые для приготовления пищи, отопления домовладения;
- Инвалиду остается транспортное средство;
- Награды.
Что грозит физическим лицам после банкротства
После признания физического лица банкротом, все имущество должника стоимостью свыше 100 тыс. рублей должно быть продано в течение полугода.
Финансовый управляющий руководит процессом, отчитывается перед Арбитражным судом о проведении реализации подходящих предметов, выплатах денежных средств кредиторам.
После того, как все имущество реализовано, суд выносит определение, что человек освобожден от всех долговых обязательств. Но если при этом, долги по кредитам еще остались они автоматически сгорают, т.к. больше нечего продавать. Дело о банкротстве физического лица закрывается.
В течение трех лет реструктуризации должник не имеет права:
- Приобретать доли в уставном капитале юридических лиц;
- Совершать безвозмездные сделки (только с согласия финансового управляющего).
Ограничения для физических лиц, после объявления их банкротами:
- Занимать руководящие должности в течение первых 5 лет после проведения процедуры банкротства;
- Заниматься бизнесом также запрещено такому гражданину;
- Если физическое лицо решит вновь взять кредит, то оно обязано предупреждать банк, что после признания его банкротом еще не прошло пяти лет;
- Возможны сложности с выездом за границу. В целом, после реализации всего имущества с аукциона гражданину разрешено выезжать в другую страну;
Стоит отметить, что банкротство - это клеймо. Банки неохотно будут в дальнейшем выдавать таким гражданам кредиты, а если и дадут, то без сохранения льгот на пониженные ставки, т.к. предыдущая кредитная история не учитывается.
Плюсом, от вынесенного определения о банкротстве для малоимущих граждан, служит прекращение преследования кредитными организациями, а изъять у них нечего. Перестанут поступать звонки с напоминанием об оплате. Финансовый управляющий направит соответствующим СМИ объявления о вынесенном постановлении, копию его перешлет в каждый банк, где был должен неплательщик. В своем новом статусе банкрот будет находиться пять лет.
Индивидуальный предприниматель, это тоже физическое лицо, поэтому и процедуры банкротства у них идентичны.
В дополнение ко всем выше перечисленным документам ИП нужно предоставить свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП, выписку из реестра и справку об уплате налогов.
Многие предприятия, банки, организации, фирмы не справлялись с финансовыми кризисными ситуациями в экономической политике, в результате разорялись. Обычно предприниматели знают, как объявить банкротом ИП, так как у них в штате имеются юристы.
Объявить себя банкротом не могут:
- Госучреждения;
- Религиозные организации;
- Политические партии.
Остальным субъектам необходимо пройти через Арбитражный суд, который освободит от кредитов. Инициатором подачи заявления на признание банкротства может быть как организация должник, так и его кредиторы.
Поводами для подачи заявления ИП служат:
- Накопившийся долг не меньше 300 тыс. рублей;
- Срок задолженности в выплатах три месяца;
- Задержана оплата зарплаты.
Во время ведения процедуры банкротства ИП, судом назначается финансовый управляющий, так же как и при банкротстве физических лиц. Он является ключевой фигурой в судебном процессе. Добивается мирного соглашения, регулирует план реструктуризации, присутствует на судебных заседаниях вместе с другими участниками.
В его обязанность входит выявление объективных причин финансового упадка компании:
- Руководство не обладает достаточным профессиональным уровнем;
- Подобран некомпетентный коллектив;
- Ошибки в ценовой политике;
- Слабая конкурентоспособность.
Часто задаваемые вопросы
Могу ли я объявить себя банкротом, если живу в ипотечной квартире?
Даже если это ваше единственное жилье, квартиру все равно вправе изъять и продать в учет уплаты долга. Поэтому вам решать. Готовы ли вы продолжать выплачивать ипотечный кредит или для вас будет лучше объявить себя банкротом и переехать в другое место.
Меня уволили при сокращении штата. Могу ли я объявить себя банкротом?
Если вы уволились по собственной причине, то это негативно отразиться на вашем положении в суде. Т.к. вы умышленно ухудшили свое финансовое положение. А если вас сократили, то это наоборот хорошо, для разрешения дела в вашу пользу и скорейшего признания вас неплатежеспособным и банкротом.
Если меня объявят банкротом буду ли я платить алименты?
Признание гражданина банкротом не освобождает его от уплаты алиментов, а также взысканий за моральный и физический вред.
Могу ли я взять новый кредит после прохождения процедуры банкротства?
Можете, но не ранее чем через 5 лет. Но будьте готовы к тому, что скидки за хорошую кредитную историю у вас не сохранятся, а количество банков, готовых выдать вам кредит существенно сократится.
Заключение
В целом, объявить себя банкротом по кредитам может каждый неплатежеспособный гражданин. Главное доказать неплатежеспособность в суде, подкрепив ее документами. В конечном счете вы либо не будете платить по кредитам, либо увеличите срок выплаты кредита.
Помните, вы банкротитесь перед всеми кредиторами, а не перед одним конкретным банком.
Желаем вам финансового благополучия и удачи в суде!