1. Договор страхования в системе обязательственных правоотношений

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров гражданского права России.

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) предусмотренную денежную сумму (страховой взнос), а страховщик обязуется при наступлении указанного в договоре события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховую сумму.

Договор страхования двусторонний, так как и страховщик, и страхователь наделены взаимными правами и обязанностями; возмездный и реальный, т. е. договор считается заключенным с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса.

Субъектами договора страхования являются:

1) страхователь – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

2) страховщик. В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ст. 938 ГК РФ).

В заключении договора страхования могут участвовать посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Участниками страховых правоотношений могут быть и третьи лица. К ним можно отнести застрахованных лиц, т. е. физических лиц, с жизнью или трудоспособностью которых страхователь связывает страховой интерес, и выгодоприобретателей. В качестве них могут выступать как физические, так и юридические лица, назначаемые в момент заключения договора страхования или в иной момент действия договора для получения страховой выплаты.

В частности, согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования выгодоприобретателями, т. е. получателями страхового возмещения, могут быть лица, которые заинтересованы в сохранении застрахованного имущества на основании закона иного правового акта или договора. Никаких других третьих лиц в качестве выгодоприобретателей закон не предусматривает.

При страховании ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) выгодоприобретателями являются лица, которым может быть причинен вред действиями страхователя или застрахованных лиц. При страховании ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) в качестве выгодоприобретателей закон называет лиц, которым страхователь может причинить ущерб вследствие неисполнения своих обязательств по договору, т. е. заранее определенных субъектов гражданского оборота. По договорам страхования предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ) выгодоприобретателями являются сами страхователи, то есть лица, у которых может возникнуть убыток в ходе ведения предпринимательской деятельности.

В личном страховании в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются наследники застрахованного, если что не названы иные выгодоприобретатели (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается только с согласия этого лица. Но выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК РФ).

Статья 942 ГК РФ выделяет существенные условия договора имущественного и личного страхования. К первой группе относятся: определение имущества либо имущественного интереса, являющегося объектом страхования; характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); размер страховой суммы и срок действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); размере страховой суммы и сроке действия договора.

Договор страхования как гражданско-правовой договор имеет схожие черты с иными гражданско-правовыми сделками, предусмотренными законодательством.

Цель договора страхования – возмещение ущерба или вреда, которые причинены при наступлении страхового случая. А обязанность причинителя вреда по возмещению ущерба – разновидность гражданско-правовой ответственности, но необходимо учитывать, что ее размер ограничен величиной страховой суммы.

От договора возмездного оказания услуг договор страхования отличает то, что страхование не значится в том перечне услуг, которые охватываются действием данного договора, и «страховая услуга» не подпадает под понятие «услуга», которая подразумевается в ст. 779 ГК РФ, она не носит «нематериальный» характер.

Договор страхования отличается и от договора поручительства тем, что страхование всегда является самостоятельным и основным обязательством, поручительство же всегда является сложным обязательством и является способом обеспечения исполнения основного обязательства.

Форма договора страхования простая письменная. Ее несоблюдение влечет недействительность договора. Исключение составляет договор обязательного государственного страхования, несоблюдение письменной формы которого влечет последствия несоблюдения письменной формы сделки. А именно, несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства (ст. 162 ГК РФ).

Договор заключается путем составления одного документа либо вручения страхователю на основании его заявления (письменного или устного) страхового полиса (свидетельства, квитанции).

Процесс заключения договора страхования в большинстве случав при страховании имущества начинается с письменного заявления страхователя, в котором должны быть указаны сведения об объекте или объектах, которые заявлены на страхование, известные ему обстоятельства, при которых может наступить страховой случай. Также может быть представлена опись имущества, которое предполагается застраховать.

Договор страхования должен содержать такие сведения и реквизиты, как номер договора, название, общие условия, особые условия, условия выплаты страховой суммы, досрочного расторжения договора, подписи сторон, а также могут быть предусмотрены иные условия.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора должны применяться только Правила страхования, получившие разрешение (лицензию) Федеральной службы по страховому надзору Министерства финансов РФ.

К обязанностям страховщика можно отнести:

1) ознакомление страхователя с правилами и условиями страхования;

2) неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведении о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, а также об имущественном положении этих лиц;

3) выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страхового возмещения или обеспечения при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы и иные обязанности.

К правам страховщика можно отнести:

1) применение разработанных им правил страхования;

2) требование признания договора недействительным в случае предоставления страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая;

3) произведение осмотра имущества, а при необходимости – проведение экспертизы его действительной стоимости при заключении договора имущественного страхования;

4) требование изменения условий договора, касающихся увеличения страхового риска;

5) требование расторжения договора и возмещения убытков страхователем, который не сообщил о существенном изменении обстоятельств, полученных при заключении договора, если они могут повлиять на увеличение страхового риска и другие права.

К обязанностям страхователя относятся:

1) своевременное внесение страховых взносов;

2) сообщение страховщику об изменении обстоятельств, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая;

3) незамедлительное сообщение страховщику о наступлении страхового случая;

4) принятие необходимых мер для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая.

К правам страхователя относятся:

1) право на сохранение страховщиком тайны страхования;

2) право на страхование имущества и предпринимательских рисков как по одному договору, так и по нескольким, в том числе у разных страховщиков;

3) право на замену выгодоприобретателя другим лицом с письменным извещением об этом страховщика и другие права.

2. Ответственность за нарушение условий договора страхования

Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 «Страхование» ГК РФ. Но в указанной главе недостаточно норм, посвященных ответственности за нарушение условий страхования, механизмам гарантий и защиты прав страхователя. В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вообще отсутствуют положения, касающиеся ответственности сторон по договору страхования.

Статьей 937 ГК РФ установлены общие последствия нарушения условий договора обязательного страхования. Так, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, если ему стало известно, что страхование не осуществлено, вправе потребовать его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования в судебном порядке.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его либо заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. При этом неосновательно сбереженные суммы взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. При наличии договорной неустойки могут быть взысканы убытки в части, не покрытой неустойкой, если иное не установлено соглашением.

Закон также предусматривает последствия нарушений отдельных условий страхования, а именно:

1) страхования сверх страховой стоимости. Согласно ст. 951 ГК РФ, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

В данном случае не подлежит возврату уплаченная излишне часть страховой премии. Если завышение страховой суммы стало следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии. Указанные правила применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование). Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования;

2) увеличение страхового риска в период действия договора страхования. Если в период действия договора имущественного страхования страхователю стало известно о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, и эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, то он обязан сообщить об этом страховщику. Значительными являются изменения, указанные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска (ст. 959 ГК РФ). Если же страхователь (выгодоприобретатель) возражает против этого, то страховщик вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если названные обстоятельства отпали. При личном страховании страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования, уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска либо расторжения договора страхования, только если это прямо предусмотрено в договоре;

3) наступление страхового случая по вине страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). Если присутствует вина указанных лиц в форме умысла, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы. При грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения (страховой суммы):

а) по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (ч. 2 ст. 963 ГК РФ);

б) если страховая сумма по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее 2 лет (ч. 3 ст. 963 ГК РФ).

Также согласно ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если же договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация).

Условие договора, исключающее переход к страховщику такого права, ничтожно.

В этом случае страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (ст. 965 ГК РФ).

Согласно положениям Приказа Государственного антимонопольного комитета РФ от 20 мая 1998 г. № 160 «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона Российской Федерации „"О защите прав потребителей"“ отношения, возникающие из договора страхования, регулируются гл. 48 „Страхование“ ГК РФ, а также специальным законодательством о страховании. С учетом изложенного и положений ст. 39 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I „О защите прав потребителей“ применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании. Можно предположить, что в порядке „общих правил“ может быть взыскан и моральный вред (ст. 15 Закона „О защите прав потребителей“).

Статья 966 ГК РФ устанавливает специальный срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, а именно, иск может быть предъявлен в течение двух лет.

3. Перестрахование

Договор перестрахования является разновидностью договора имущественного страхования, в котором указывается объект страхования, определенный страховой риск, особенность лиц, участвующих в договоре перестрахования и др. При отсутствии в договоре соглашения об ином страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования (информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75).

В соответствии с положениями ст. 967 ГК РФ под перестрахованием понимается страхование одним страховщиком (перестрахователем) риска выплаты страхового возмещения или страховой суммы по договору страхования у другого страховщика (перестраховщика). Закон допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения соглашения могут использоваться другие документы, которые применяются исходя из обычаев делового оборота.

Необходимость применения в перестраховочных отношениях обычаев делового оборота определяется тем, что значительная доля перестраховочной емкости российскими страховщиками передается в перестрахование иностранным страховым компаниям (нерезидентам).

А поскольку в международном праве отсутствует специальный нормативный акт, посвященный страхованию, а тем более перестрахованию, при определении условий перестрахования участники перестраховочной сделки применяют обычаи делового оборота, сложившиеся в данной сфере отношений, в основном в международной практике перестрахования.

Статья 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет перестрахование как деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Законодателем установлены определенные ограничения, которые должны быть соблюдены при заключении договора страхования:

1) не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

1) факультативные, при которых страховщик в случае необходимости перестрахования сам решает, кому из перестраховщиков предложить риск в перестрахование, а перестраховщик, проведя оценку риска и проанализировав имеющуюся информацию, решает, принять ли часть риска и на каких условиях;

2) облигаторные. По такому договору страховщик обязуется передать все конкретно определенные риски на согласованной территории страхового покрытия (например, договоры страхования от несчастных случаев, заключенные на территории России), а перестраховщик обязан принять в перестрахование данные согласованные риски.

К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные ГК РФ, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем (ч. 2 ст. 967 ГК РФ).

Договор перестрахования, как и договор страхования, может быть изменен или расторгнут в соответствии с общими положениями гл. 29 ГК РФ, а именно:

1) по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законодательством или договором (ч. 1 ст. 450 ГК РФ);

2) по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда лишь при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законодательством или договором (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ). От перестрахования следует отличать сострахование. Согласно ст. 953 ГК РФ объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Различие между сострахованием и перестрахованием заключается в том, что в состраховании одна из сторон по договору – это всегда страхователь.

В перестраховании участвуют только страховые организации, перераспределяющие принятый на себя прямым страховщиком риск страхователя между собой. Преимущество перестрахования заключается в том, что страховщик, перестраховывающий принятые на себя риски, создает дополнительные гарантии своей финансовой устойчивости.

Статья 979. Договор страхования.
По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется в случае наступления определенного события (страхового случая) выплатить другой стороне (страхователю) или другому лицу, определенному в договоре, денежную сумму (страховую выплату), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи и выполнять другие условия договора.

Статья 980. Предмет договора страхования.
Предметом договора страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие закону и связанные с:
1) жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование);
2) владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
3) возмещением вреда, причиненного страхователем (страхование ответственности).

Статья 981. Форма договора страхования.
1. Договор страхования заключается в письменной форме. Договор страхования может заключаться путем выдачи страховщиком страхователю страхового свидетельства (полиса, сертификата).
2. При несоблюдении письменной формы договора страхования такой договор является ничтожным.

Статья 982. Существенные условия договора страхования.
Существенными условиями договора страхования являются предмет договора страхования, страховой случай, размер денежной суммы, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату в случае наступления страхового случая (страховая сумма), размер страхового платежа и сроки его уплаты, срок договора и другие условия, определенные актами гражданского законодательства.

Статья 983. Момент вступления в силу договора страхования.
Договор страхования вступает в силу с момента внесения страхователем первого страхового платежа, если иное не установлено договором.

Статья 984. Стороны в договоре страхования.
1. Страховщиком является юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установлен
ном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Требования, которым должны соответствовать страховщики, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за страховой деятельностью устанавливаются законом.
2. Страхователем может быть физическое или юридическое лицо.

Статья 985. Заключение договора страхования в пользу третьего лица.
1. Страхователь имеет право заключить со страховщиком договор в пользу третьего лица, которому страхователь обязан осуществить страховую выплату при достижении им определенного возраста или наступлении другого страхового случая.
2. Страхователь имеет право при заключении договора страхования назначить физическое или юридическое лицо для получения страховой выплаты (выгодоприобретателя), а также заменять его до наступления страхового случая, если иное не установлено договором страхования.
3. Особенности заключения договора страхования в пользу третьего лица устанавливаются законом.

Статья 986. Сострахование.
1. С согласия страхователя предмет договора страхования может быть застрахован по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование) с определением прав и обязанностей каждого из страховщиков.
2. По согласованию между состраховщиками и страхователем один из состраховщиков может представлять всех других состраховщиков в отношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним в размерах своей доли.

Статья 987. Договор перестрахования.
1. По договору перестрахования страховщик, заключивший договор страхования, страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск ис
пополнения части своих обязанностей перед страхователем.
2. Страховщик, заключивший договор перестрахования, остается ответ ственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Статья 988. Обязанности страховщика.
1. Страховщик обязан:

1. ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;
2. в течение двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры по оформлению всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты страхователю;
3. при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в срок, установленный договором. Страховая выплата по договору личного страхования осуществляется независимо от сумм, выплачиваемых по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, а также от возмещения вреда.Страховая выплата по договору имущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение) не может превышать размера реальных убытков. Другие убытки считаются застрахованными, если это установлено договором.Страховая выплата по договору имущественного страхования осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы, которая устанавливается в пределах стоимости имущества на момент заключения договора;
4. возместить расходы, понесенные страхователем при наступлении страхового случая с целью предупреждения или уменьшения убытков, если это установлено договором;
5. по заявлению страхователя, в случае осуществления страховщиком мероприятий, которые уменьшили страховой риск, или в случае увеличения стоимости имущества, перезаключить с ним договор страхования;
6. не разглашать сведений о страхователе и его имущественном положении, кроме случаев, установленных законом.

2. Договором страхования могут быть установлены также другие обязанности страховщика.

Статья 989. Обязанности страхователя.
1. Страхователь обязан:

1. своевременно вносить страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором;
2. при заключении договора страхования предоставить страховщику информацию обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о каких-либо изменениях страхового риска;
3. при заключении договора страхования уведомить страховщика о других договорах страхования, заключенных относительно объекта, который страхуется.Если страхователь не уведомил страховщика о том, что объект уже застрахован, новый договор страхования является ничтожным;
4. принимать меры по предупреждению убытков, причиненных наступлением страхового случая, и их уменьшению;
5. уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, установленный договором.

2. Договором страхования могут быть установлены также другие обязанности страхователя.

Статья 990. Условия и порядок осуществления страховой выплаты.
1. Страховщик осуществляет страховую выплату в соответствии с условиями договора на основании заявления страхователя (его правопреемника) или другого лица, определенного договором, и страхового акта (аварийного сертификата).
2. Страховой акт (аварийный сертификат) составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в форме, устанавливаемой страховщиком.

Статья 991. Отказ от осуществления страховой выплаты.
1. Страховщик имеет право отказаться от осуществления страховой выплаты в случае:

1. умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, если они были направлены на наступление страхового случая, кроме действий, связанных с исполнением ими гражданской либо служебной обязанности, совершенных в состояний необходимой обороны (без превышения ее пределов), или по защите имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации;
2. совершения страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, повлекшего страховой случай;
3. представления страхователем заведомо неправдивых сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая;
4. получения страхователем полного возмещения убытков по договору имущественного страхования от лица, их причинившего;
5. несвоевременного сообщения страхователем без уважительных на то причин о наступлении страхового случая или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств характера и размера убытков;
6. наличия других оснований, установленных законом.

2. Договором страхования могуч быть предусмотрены также другие основания для отказа осуществить страховую выплату, если это не противоречит закону.
3. Решение страховщика об отказе осуществить страховую выплату сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

Статья 992. Ответственность страховщика.
При неуплате страховщиком страхователю или другому лицу страховой выплаты страховщик обязан уплатить неустойку в размере, установленном договором или законом.

Статья 993. Переход к страховщику прав страхователя в отношении лица, ответственного за причиненные убытки.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, в пределах фактических расходов переходит право требования, которое страхователь или другое лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненные убытки.

Статья 994. Изменение страхователя - физического лица в договоре страхования.
1. В случае смерти страхователя, заключившего договор имущественного страхования, его права и обязанности переходят к лицам, получившим это имущество по наследству. В других случаях права и обязанности страхователя могут перейти к третьим лицам только, с согласия страховщика, если иное не установлено договором страхования.
2. В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, его права и обязанности могут перейти к этому лицу или к лицам, на которых в соответствии с законом возложены обязанности по охране прав и интересов застрахованного лица.

Статья 995. Последствия прекращения юридического лица - страхователя.
Если юридическое лицо - страхователь прекращается и устанавливаются его правопреемники, права и обязанности страхователя переходят к правопреемникам.

Статья 996. Последствия признания страхователя - физического лица недееспособным или ограничения его гражданской дееспособности.
1. Права и обязанности страхователя - физического лица, признанного судом недееспособным, осуществляются его опекуном с момента признания лица недееспособным. Договор страхования ответственности физического лица, признанного судом недееспособным, прекращается с момента признания лица недееспособным.
2. Страхователь - физическое лицо, гражданская дееспособность которого ограничена судом, осуществляет свои права и обязанности страхователя только с согласия опекуна.

Статья 997. Прекращение договора страхования.
1. Договор страхования прекращается в случаях, установленных договором и законом.
2. Если страхователь просрочил внесение страхового платежа и не уплатил его в течение десяти рабочих дней после предъявления страховщиком письменного требования об уплате страхового платежа, страховщик может отказаться от договора страхования, если иное не установлено договором.
Страхователь или страховщик может отказаться от договора страхования в других случаях, установленных договором.
3. Страхователь или страховщик обязан уведомить другую сторону о своем намерении отказаться от договора страхования не позднее чем за тридцать дней до прекращения договора, если иное не установлено договором.
Страховщик не имеет права отказаться от договора личного страхования без согласия на это страхователя, который не допускает нарушения договора, если иное не установлено договором или законом.
4. Если страхователь отказался от договора страхования (кроме договора страхования жизни), страховщик возвращает ему страховые платежи за период, оставшийся до окончания срока договора, с вычетом нормативных расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, и фактически осуществленных страховщиком страховых выплат.
Если отказ страхователя от договора обусловлен нарушением условий договора страховщиком, страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.
5. Если страховщик отказался от договора страхования (кроме договора страхования жизни), страховщик возвращает страхователю уплаченные имстраховые платежи полностью.
Если отказ страховщика от договора обусловлен невыполнением страхователем условий договора страхования, страховщик возвращает страхователю страховые платежи за период, оставшийся до окончания срока договора, с вычетом нормативных расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, и фактически осуществленных страховых выплат. Последствия отказа от договора страхования жизни устанавливаются законом.
6. Если страхователь или страховщик отказался от договора страхования, договор прекращается.

Статья 998, Недействительность договора страхования.
1. Договор страхования является ничтожным или признается недействительным в случаях, установленных настоящим Кодексом.
Договор страхования также признается судом недействительным, если:

1. он заключен после наступления страхового случая;
2. объектом договора страхования является имущество, подлежащее конфискации.

2. Последствия недействительности договора страхования определяются в соответствии с положениями о недействительности сделок, установленных настоящим Кодексом.

Статья 999. Обязательное страхование.
1. Законом может быть установлена обязанность физического или юридического лица быть страхователем жизни, здоровья, имущества или ответственности перед другими лицами за свой счет либо за счет заинтересованного лица (обязательное страхование).
2. К отношениям, вытекающим из обязательного страхования, применяются положения настоящего Кодекса, если иное не установлено актами гражданского законодательства.

Выплатить соответствующую денежную (страховую) сумму.

Договор страхования - двусторонний, возмездный, относится к двусторонне обязывающим, так как правам и обязанностям страхователя корреспондируют обязанности и права страховщика. Общепринято считать объектом договора страхования страховой интерес . Страховой интерес определяется как убыток, угрожающий страхователю от наступления страхового случая. Согласно ст. 928 ГК РФ не допускается страхование: 1) противоправных интересов; 2) убытков от участия в играх, лотереях и пари; 3) расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Договор страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение формы договора влечет его недействительность. Исключение составляет договор обязательного государственного страхования .

Формы и виды договоров страхования

В обязанности страхователя входит: 1) своевременная уплата страховых взносов в срок, указанный в страховом свидетельстве (неисполнение надлежащим образом этой обязанности влечет неблагоприятные последствия для страхователя - невступление договора страхования в силу и лишение права получить страховое возмещение); 2) сообщение страховщику об известных страхователю обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования; 3) принятие мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае; 4) сообщение страховщику о наступлении страхового случая в сроки, указанные в договоре страхования; 5) следование указаниям (рекомендациям) страховщика при наступлении страхового случая. Например, при наступлении страхового случая с транспортным средством (ущерб в результате дорожно-транспортного происшествия) договором страхования, может быть, предусмотрена обязанность страхователя обратиться к независимому указанному страховщиком эксперту для проведения технико-экономической экспертизы и составления калькуляции, а также могут предусматриваться негативные последствия неисполнения указанной обязанности страхователем. В договор могут быть внесены и иные условия об обязанностях страхователя.

Заключение договора страхования

Существует два способа заключения договора страхования: путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса , подписанного страховщиком. Между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: об объекте страхования, о характере страхового случая, о размере страховой суммы и о сроке действия договора. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Страховой полис, придающий договору письменную форму и служащий доказательством заключения договора страхования, содержит основные условия страхования и следующие реквизиты: 1) наименование документа; 2) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; 3) данные о страхователе; 4) указание страхового риска ; 5) размер страхового взноса, срок и порядок внесения; 6) срок действия договора; 7) порядок изменения и прекращения договора ; 8) прочие условия по соглашению сторон; 9) подписи сторон.

Страховая сумма

Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования . При имущественном страховании страховая сумма предназначена для возмещения действительно понесенного страхователем ущерба. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором стороны не предусмотрели иного, страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества и предпринимательского риска. В соответствии со ст. 949 ГК РФ страховая сумма может устанавливаться сторонами ниже страховой стоимости, при этом возмещение страхователю понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Статья 950 ГК РФ определяет порядок дополнительного имущественного страхования, которое возможно либо при неполном имущественном страховании (страховая сумма ниже действительной стоимости), либо при увеличении действительной стоимости имущества. Допускается дополнительное имущественное страхование, как у прежнего, так и у другого страховщика; единственным условием проведения дополнительного имущественного страхования является не превышение страховой суммы над страховой стоимостью имущества.

Единственный случай возможного превышения страховой суммы над страховой стоимостью - имущественное страхование от разных рисков по одному либо по отдельным договорам страхования. Однако в случае, если из двух или нескольких договоров вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, то сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему страховому договору.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется по усмотрению сторон. Стороны по договору страхования учитывают обычно характер и вид деятельности страхователя, характер ущерба, который может понести страхователь, и прочие факторы.

Страховая премия (взнос, платеж)

Под страховой премией понимают плату за страхование, которую страхователь уплачивает страховщику за принятое на себя обязательство произвести выплату страхового возмещения либо страховой суммы страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, оговоренного в страховом договоре. Порядок и сроки уплаты страховой премии (страхового взноса, в практике обычно - страхового платежа) устанавливаются по соглашению сторон в страховом договоре.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица в виде страховой суммы.

Страховой риск и страховой случай

Понятие риска является одним из основных элементов страхового правоотношения. Страховой риск - это размер возможных убытков от наступления страхового случая.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, т.е. это наступившее событие, в преддверии которого проводится страхование, в связи с его наступлением у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу , выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исполнение и ответственность за нарушение договора страхования

В целях защиты интересов страховщика существует ряд норм, освобождающих его от ответственности при определенных обстоятельствах.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление права требования невозможно по вине страхователя (выгодоприобретателя) (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Договор страхования признается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных законодательством, например, если он заключен после наступления страхового случая либо объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу решения суда. Нормы ГК расширили круг оснований для признания страхового договора недействительным (ст. 930 ГК РФ).

Имущественное страхование

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

Договор имущественного страхования может быть заключен в отношении: средств водного, воздушного, наземного транспорта; грузов; имущества иного, чем перечислено выше; финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов , вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнением ими обязательств по договорам и иным причинам.

Риски, от которых может быть застраховано имущество, имущественный интерес, разнообразны: наводнения, землетрясения, пожар, взрывы, аварии и пр.

Объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Личное страхование

По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо застрахованного лица, достиженияим определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события, а страхователь обязуется уплатить установленную договором страховую премию.

Право получить страховую сумму принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Личное страхование включает ряд видов страховой деятельности: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней , медицинское страхование . Каждый вид страховой деятельности в личном страховании имеет самостоятельный объект страхования, ряд страховых рисков, на случай наступления, которых производится страхование.

Крылова З.Г. Основы права. 2010

Договор страхования

Оказание услуг по страхованию регулируется главой 48 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»119, Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»120, Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»,. Федеральным законом от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и другими нормативными правовыми актами. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования представлен в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75.
Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Не все интересы могут быть застрахованы. Так, в соответствии со ст. 928 Гражданского кодекса РФ не допускается страхование:

1. противоправных интересов,
2. убытков от участия в играх, лотереях и пари,
3. расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2. с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Основанием возникновения отношений по страхованию является договор, заключаемый гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Сторонами договора являются страхователь и страховщик.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.
В соответствии со ст. 968 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. Между обществом взаимного страхования и его членом, как и в других видах страховых отношений, возникает страховое обязательство, но, как правило, не из договора, а из иных оснований - учредительных документов или Правил страхования.
Участниками страховых правоотношений могут быть
выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования. Застрахованное лицо – физическое лицо, с нематериальными благами которого связан имущественный интерес страхователя (например, при страховании жизни или здоровья по договору личного страхования). Условие о застрахованном лице является существенным по договору личного страхования. Так, например, по договору страхования жизни работника работодатель заключает договор со страховой организацией в пользу родственников работника. В качестве страховщика выступает страховая организация, страхователя – работодатель, застрахованного лица – работник, выгодоприобретателя – родственники работника.

Виды страховых обязательств

Различают следующие виды страхования:
1 классификация. Добровольное и обязательное страхование (ст. 935 Гражданского кодекса РФ).
Обязательное страхование осуществляется исключительно в силу прямого указания закона. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

• жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Так, в соответствии с Федеральным закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» банки Российской Федерации обязаны осуществлять обязательное страхование вкладов физических лиц в Агентстве по страхованию вкладов. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
Согласно Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Особой разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование (ст. 969 Гражданского кодекса РФ).
Обязательное государственное страхование может быть установлено в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).
2 классификация. Имущественное и личное.
Имущественное страхование включает в себя:

1. страхование имущества (ст. 930 Гражданского кодекса РФ),
2. страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 Гражданского кодекса РФ),
3. страхование предпринимательского риска (ст. 933 Гражданского кодекса РФ).

Срок исковой давности по договорам имущественного страхования отличается от общего срока и составляет два года.
1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

2. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (внедоговорные обязательства ), по которому может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. По договору страхования договорной ответственности допускается страхование риска ответственности только самого страхователя за нарушение договора и только в случаях, предусмотренных законом.Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
3. По договору страхования предпринимательского риска
может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В качестве разновидностей обязательств по страхованию необходимо выделить:

• сострахование,
• двойное страхование,
• перестрахование .

Сострахование - это страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. В соответствии со ст. 953 Гражданского кодекса РФ если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. В договоре можно иначе распределить ответственность состахователей. Например, можно предусмотреть, что при наступлении каждого страхового случая один состраховщик обязан выплатить 10% возмещения (обеспечения), а другой - 90%. можно предусмотреть, что один состраховщик обязан выплатить возмещение при возникновении убытков в застрахованном имуществе, а другой - при наступлении ответственности за причинение вреда третьим лицам.
Двойное страхование – это страхование одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (п. 4 ст. 951 Гражданского кодекса РФ). При этом с каждым из страховщиков заключается самостоятельный договор. При этом страховое возмещение от всех страховщиков не может превышать страховую стоимость. В противном случае страхователь получает неосновательное обогащение страхователя, что не допускается законом (ст.1102 Гражданского кодекса РФ). В связи с этим при двойном имущественном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу.
Перестрахование – это деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Таким образом, первоначальный страховщик становится страхователем по договору перестрахования. Объектом страхования является страховой интерес страховщика, связанный со страхованием рисков страховых выплат перед страхователем. При отсутствии в договоре соглашения об ином, страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования. В случае выплаты страхового возмещения по истечении срока действия договора перестрахования перестраховщик освобождается от выплаты перестрахователю страхового возмещения. Так, страховщик обратился в арбитражный суд с иском к перестраховщику о выплате возмещения в соответствии с договором перестрахования. По мнению истца, страховой случай по договору перестрахования возник в момент наступления страхового случая по основному договору страхования. Страховым случаем являлось повреждение имущества. Оно имело место в период действия основного договора страхования, сумма ущерба определена надлежащим образом и выплачена страхователю, в связи с чем у перестраховщика отсутствуют основания для отказа в выплате.
Перестраховщик ссылался на то, что выплата страхового возмещения по основному договору страхования произведена за пределами срока действия договора перестрахования и поэтому страховой случай по последнему договору не наступил.
Суд отказал в иске, правомерно руководствуясь следующим.
В силу п. 1 и 2 ст. 967 Гражданского кодекса РФ по договору перестрахования страховщик страхует риск выплаты страхового возмещения по договору страхования. Если договором перестрахования не предусмотрено иное, к этому договору
применяются правила о догово ре страхования предпринимательского риска. Следовательно, страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты страховщиком страхового возмещения по основному договору страхования, если иное не предусмотрено договором перестрахования. Названный случай должен иметь место в период действия договора перестрахования.
В рассматриваемом деле договор перестрахования был заключен таким образом, что срок его действия совпадал по времени со сроком действия договора страхования.
Страховой случай по договору страхования в виде повреждения имущества наступил до истечения срока действия указанных договоров. Однако страховой случай по договору перестрахования в виде выплаты страхового возмещения произошел по окончании срока действия договора перестрахования. Стороны не предусмотрели ни возможность продления срока действия договора перестрахования для подобных ситуаций, ни иной момент наступления страхового случая по договору перестрахования.
В связи с ним страховщик, правомерно выплативший страховое возмещение за пределами срока действия договора страхования, лишился возможности требовать возмещение от перестраховщика 125 .
В соответствии с п. 3 ст. 967 Гражданского кодекса РФ при перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.
Содержание договора страхования. Ст. 942 Гражданского кодекса РФ определяет существенные условия договора имущественного и личного страхования.
Существенными условиями договора имущественного страхования являются условия:

1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2. о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.

Существенными условиями договора личного страхования являются условия:

1. о застрахованном лице;
2. о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.

Страховой случай, страховая сумма и срок действия договора являются существенными условиями как для договора имущественного страхования, так и договора личного страхования.
Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Например, страховыми случаями по страхованию вкладов физических лиц являются:

1. отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
2. введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай не следует отождествлять со страховым риском. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования, которая определяется соглашением страхователя со страховщиком.
При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

• для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
• для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
Исходя из страховой суммы устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ). Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (ст. 957 Гражданского кодекса РФ).
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Форма договора страхования. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (ст. 940 Гражданского кодекса РФ). Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса.
Обязанности сторон по договору страхования
Обязанности страховщика.

1. соблюдение тайны страхования (ст. 946 Гражданского кодекса РФ),
2. оформление наступления страхового случая (путем составления страхового акта),
3. предоставить страховые выплаты при наступлении страхового случая (страховое возмещение). В нормативных правовых актах или договоре может быть указан срок таких выплат. Так, в соответствии с п. 75 Постановления Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховая выплата производится путем наличного или безналичного расчета в течение 3 рабочих дней со дня принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Такой переход прав носит название суброгации (ст. 965 Гражданского кодекса РФ). По общему правилу, при суброгации не требуется согласие должника – лица, ответственного за убытки. Так, страховщик, уплативший страхователю возмещение по договору страхования предпринимательского риска, обратился в арбитражный суд с иском к контрагенту страхователя (подрядчику) как к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в порядке суброгации. Возражая против иска, ответчик указывал, что договор подряда предусматривает необходимость получения его сторонами согласия на уступку прав требования третьим лицам, а он такого согласия не давал.
Суд при вынесении решения руководствовался следующим. В силу п. 1 ст. 965 Гражданского кодекса РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные и результате страхования. Указанное положение устанавливает изъятие из общего правила п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ о необходимости согласия должника на переход к другому лицу прав кредитора, когда такое условие предусмотрено договором между должником и кредитором. Положения гражданского законодательства о страховании позволяют исключить право страховщика по договору имущественного страхования (страхования предпринимательского риска) на суброгацию в случаях, когда это предусмотрено договором страхования. В данном случае в договоре страхования такой запрет отсутствовал. Поскольку иных возражений должник не заявил, суд удовлетворил исковое требование страховщика 126 .
Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
Ответственность страховщика.

1. Нарушение обязанности по страховой выплате влечет взыскание неустойки, предусмотренной нормативными правовыми актами или договором. Если иное не предусмотрено нормативными правовыми актами или договором, то со страховщика могут быть взысканы проценты в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ,
2. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 Гражданского кодекса РФ.

Обязанности страхователя:

1. заключить договор страхования в случае, если страхование является обязательным,
2. при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ст. 944 Гражданского кодекса РФ),
3. уплатить страховую премию .. Договором страхования может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (страховые взносы),
4. в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 Гражданского кодекса РФ),
5. уведомить страховщика о наступлении страхового случая, в договоре личного страхования срок уведомления не может быть менее тридцати дней (ст. 961 Гражданского кодекса РФ),
6. при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 Гражданского кодекса РФ).

Ответственность страхователя:

1. в случае, когда страхование является обязательным для страхователя
   и страхователь не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, страхователь несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ,
2. в случае сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возвращения страхователем всего полученного по договору страхования, а также возмещения реального ущерба (п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса РФ),
3. в случае неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (ст. 954 Гражданского кодекса РФ),
4. при несообщении страхователем либо выгодоприобретателем о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 3 ст. 959 Гражданского кодекса РФ),
5. неисполнение обязанности уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 Гражданского кодекса РФ),
6. в том случае, если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки, возникшие в результате страхового случая, страховщик освобождается от возмещения убытков (п. 3 ст. 962 Гражданского кодекса РФ).

Вопросы 54, 55

Общие положения договора страхования

Понятие . Договор страхования - это договор, по которому страховщик обязуется в случае наступления страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Характер : двусторонне обязывающий, возмездный, реальный (вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса(если д-ром не установлено иное) срочный, публичный (личный).

Правовое регулирование : «З-н о страховании», з-н об Организации страхового дела в РФ».

Субъекты : 1. страхователь – юр, физ. лица (дееспособные), которые заключили договор со страховщиками, либо являются страхователями в силу з-на. З-ном устанавливается граница начального и предельного возраста лиц, имеющих право заключать договоры личного страхования. Возраст и состояние здоровья гражданина, вступающего в страховые отношения, имеют значение в личном страховании. Так, согласно правилам личного страхования с участием государственных страховых организаций, (пенсионное, обязательное, мед) субъектами такого договора могут быть граждане от 14 до 77 лет, но не далее достижения ими 80 – летнего возраста на момент окончания срока договора. (возраст является материалом для установления срока договора, размера страховых взносов). Ими могут быть граждане РФ, иностранные граждане, лица без гражданства, юр. лица.

Страхователем может быть лицо, которое имеет страховой интерес, то сть заинтересованность в сохранении имущества либо жизни, здоровья, которая носит имущественный характер.

2. Страховщик – юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление определенного вида страхования (это могут быть частные страховые компании). Крупная государственная страховая компания в РФ – Росгосстрах, учредителем и держателем 100% акций которой является Государственный комитет РФ по управлению государственным имуществом. Иностранные юридические лица, иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории РФ только в форме ООО, АО. Но возможность их участия ограничена – доля иностранных инвесторов в уставном капитале страховых организация не должна быть более 49 %.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются Федеральной службой РФ по надзору за страховой деятельностью.

3. Третье лицо (застрахованный, выгодоприобретатель (дети, наследники, лицо, в чью пользу заключен договор). Участниками страховых правоотношений могут быть: застрахованный, выгодоприобретатель (лицо, назначенное страхователем для получения страховой суммы в случае своей смерти)

Форма: письменная. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. В заключение договора выдается экземпляр договора, либо страховой полис (свидетельство, сертификат) страховщиком страхователю.

Страховой риск – угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, ответственность. При заключении договора страховщик вправе оценить степень страхового риска.

Страховой случай – событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение. (это может быть событие, которое к моменту заключения договора еще не произошло. Им не может быть событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления которого неизвестен (смерть).

Страховая премия (взнос) – плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику.

Страховая сумма – сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору личного страхования, или страховое возмещение – по договору имущественного страхования.

Существенные условия договора:

· объект страхования (имущественное, личное)

· условия о страховом случае

· условие о размере страховой суммы

· срок действия договора

Не допускается страхование:

· противоправных интересов

· убытков от участия в играх, лотереях, пари

· расходов, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.

Виды договора страхования:

В зависимости от оснований возникновения страхование делится на:

· добровольное (по воле сторон)

· обязательное (возникает в силу закона, без заключения договора. Государственное страхование производится из средств государственного бюджета. Размер страховой премии определяется законом. В роли страхователя выступают государственные органы исполнительной власти. В роли страховщика – специализированные государственные страховые организации).

В зависимости от объекта, страхование делится на:

· имущественное.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу ко­торого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вслед­ствие этого убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Объекты имущественного страхования:

1. риск утраты, гибели, недостачи или повреждения имущества;

2. риск ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц, риск гражданской ответственности (ответственность по договорам);

3. риск убытков от предпринимательской деятельности за нарушение обязательств контрагентами предпринимателя или изменение условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск).

Страховое возмещениене может быть больше страховой суммы, которая не может превышать действительную стоимость имущества. Если установленная договором страховая сумма меньше страховой сто­имости, то понесенные в результате страхового случая убытки стра­ховщик обязан возместить в части, пропорциональной отношению стра­ховой суммы и страховой стоимости. Договором страхования может быть предусмотрен и иной размер возмещения, например система пер­вого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки от наступ­ления страхового случая, но в пределах страховой суммы.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на основании генерального полиса.В этом случае оформления страхования каждой партии имуще­ства отдельным договором не требуется, однако страхователь обязан сообщать страховщику о каждой партии товара все предусмотренные генеральным полисом сведения.

Припереходе права на застрахованное имущество от лица, в интересах которого заключен договор страхования, к другому лицу права и обя­занности по договору страхования переходят к лицу, к которому пере­шли права на имущество.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания или имени выгодоприобретателя(страхова­ние «за счет кого следует»).

Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприоб­ретателем своих прав необходимо предъявление этого полиса страхов­щику.

По договору страхования риска ответственностипо обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуще­ству других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на кого такая ответственность может быть возложена.

Если по договору застрахован риск ответственности иного лица, то стра­хователь вправе в любое время до наступления страхового случая заме­нить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если договором страхователь не лишен этого права.

Выгодоприобретателем по такому договору всегда является потерпев­ший. Тем не менее он вправе предъявить требование о выплате страхо­вого возмещения прямо страховщику только в случае, если: данное страхование является обязательным; это прямо предусмотрено законом; это прямо предусмотрено договором страхования. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. В договоре же страхования ответственности за вред, причи­ненный имуществу, может быть условие, освобождающее в этом случае страховщика от выплаты страхового возмещения. В случае отсутствия в договоре условия о страховой сумме она считается равной причиненному в результате наступления страхового случая ущербу.

Страхование ответственности по договору(договорной ответственнос­ти) допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом (например, обязательное страхование ответственности банков по вкла­дам граждан).

Страхователь вправе застраховать только риск своей собственной договор­ной ответственности. Выгодоприобретателем всегда является то лицо, перед которым наступает ответственность страхователя по договору. Предел страховой суммы может быть определен как реальный размер ответственности должника.

Предприниматель вправе заключить договор страхования собственного предпринимательского риска,который может состоять в риске неплате­жей, убытков, вызванных перерывом производственной или коммер­ческой деятельности, и т. п.

Если договором страхования не предусмотрено иное, в имуществен­ном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмеще­ние, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, ко­торое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки. Такой переход прав называется суброгацией прав страховщику.

Страховщик вправе осуществить такое право с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

Страховщик освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения, если он по вине страхователя лишил­ся возможности осуществить свое право в отношении ответственного за наступление страхового случая лица либо страхователь (выгодоприоб­ретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки.

Условие договора страхования, исключающее возможность суброгации страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему вред, ничтожно.

· Личное.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик)

обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или вып­лачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сум­му) в случае повреждения здоровья или смерти самого страхователя

или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), дости­жения им определенного возраста или наступления вего жизни другого (предусмотренного договором) события.

Объектами личного страхования являются:

1. причинение вреда жизни, здоровью;

2. достижение определенного возраста;

3. наступление предусмотренного договором события (брак);

Особенности личного страхования:

· публичный характер договора;

· размер страховой суммы законом не ограничен (определяется соглашением сторон);

· возможно наличие 3 лица, застрахованного (в пользу которого будет осуществлена страховая выплата);

· страховые выплаты могут иметь накопительный характер (получение дополнительного дохода);

· суброгация прав страховщику не применяется;

· виды страхования гражданина: добровольное пенсионное и медицинское страхование

Виды страховых выплат:

· Рисковые (сумма выплачивается при наступлении страхового случая);

· Накопительные (основанием выплаты является н-р, бракосочетание, совершеннолетие. Выплата осуществляется всегда).

Основания освобождения страховщика от страховой выплаты :

· Основные

Если страховой случай наступил вследствие:

1. воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;

2. военных действий, маневров, иных военных мероприятий;

3. гражданской войны, народных волнений, забастовок;

4. произведенных конфискации, реквизиции, ареста, изъятия или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

· Дополнительные (могут быть предусмотрены законом, договором):

1. сообщение страхователю ложных сведений;

2. умысел страхователя;

3. если страхователь получил возмещение вреда от причинителя;

4. если страхователь не сообщил о наступлении страхового случая.

Основания прекращения договора:

Договор может быть прекращен до наступления срока, если после вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай:

1. гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем страховой случай;

2. прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности. Отказ страхователя (он вправе отказаться от исполнения договора. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не установлено иное. Отказ от договора производится не менее чем за 30 дней;

3. Если страхователь не сообщил о наступлении страхового случая. Не уведомил об обстоятельствах, существенно увеличивающих степень страхового риска.